Como aumentar o limite do seu cartão de crédito
Como aumentar o limite do seu cartão de crédito
É sempre bom ter um limite de crédito maior que sua renda mensal para poder viajar, realizar compras parceladas e também para casos de emergência. Esse post apresenta 10 dicas com recomendações práticas para você aumentar o limite do cartão de crédito, independentemente de sua faixa de renda.
Os cartões de crédito, se bem usados, são poderosas e eficientes ferramentas de compra, que agregam benefícios associados, como o acúmulo de milhas, seguros, descontos, acesso à salas VIP, entre outros. Ao mesmo tempo, se utilizados sem planejamento, são perigosos instrumentos de endividamento, com taxas de juros extremamente elevadas e alto risco do efeito “bola de neve”, que pode transformar as suas despesas num rombo crescente e praticamente impagável. Portanto, antes de seguir essas dicas, é recomendável refletir se você está preparado para ter mais crédito à sua disposição.
Como funciona a definição de crédito pelas instituições financeiras?
Já se foi o tempo em que comprar um presentinho para o gerente do banco era um fato relevante para conseguir crédito. Atualmente, a concessão de limite é fruto da análise estatística de algumas métricas, feitas por softwares especializados, bem como respeitando critérios definidos pelos comitê de crédito de cada instituição financeira. São analisados diversos aspectos do consumidor para calcular o risco de calote, sendo atribuído a cada CPF um score de crédito.
Em todos os casos, a renda mensal comprovada, o histórico de relacionamento e de pagamento de compromissos em dia com instituições financeiras e o seu nível de endividamento de curto prazo (utilização de cheque especial e cartão de crédito, principalmente) serão sempre os requisitos mais importantes para essa decisão.
Qual o limite máximo que se pode obter no cartão de crédito?
A resposta padrão dos bancos é que o limite total de crédito não deve ultrapassar uma fração (geralmente 70%) da sua renda bruta. É o mais comum, mas está bem longe de ser o teto. Caso o seu limite de crédito seja inferior a 100% de sua renda mensal bruta, essa é uma boa referência de que ele pode aumentar.
De qualquer maneira, mantendo um bom relacionamento com seu banco e sendo cliente de mais de uma instituição financeira (cartões de crédito de diferentes empresas), é possível ter na soma dos limites dos cartões de crédito mais de 10 vezes o valor de sua renda mensal bruta. Isso mesmo! Ressalto que não se trata de nenhuma prática milagrosa, ilegal ou enganosa. É possível ampliar seu limite seguindo as regras de crédito dos bancos e administradoras de cartão que atuam no Brasil. Falo por experiência própria. Claro que isso não ocorre de imediato e nem por obra do acaso. Mas é algo ao seu alcance e que você confere a seguir, em detalhes, como funciona!
Passo a passo: 10 dicas para aumentar o seu limite no cartão de crédito
Primeira fase: construindo as bases para aumentar seu limite
1.Atualize e comprove sua renda anualmente: você sabe qual a sua renda mensal comprovada registrada pelo banco ou pela administradora do seu cartão? A sua instituição financeira pode estar com uma informação desatualizada, com uma renda muito inferior à sua renda atual. Portanto, comece verificando essa informação e atualizando sua renda, enviando um dos comprovantes de renda aceitos pelo seu banco. Faça isso anualmente, ou pelos menos em todos os anos em que sua renda aumentar ou lhe for solicitado.
2. Utilize o comprovante de renda que mais te favorecer: ou seja, que demonstre o maior valor possível para a sua renda. Escolha um entre a última declaração de imposto de renda com o respectivo recibo; contracheque; fatura de outro cartão de crédito; ou decore – declaração de rendimentos para pessoa jurídica. Informe sempre todos novos bens e rendas complementares: bens como imóveis, carro, moto, ações etc. ou rendas complementares comprovadas ou não comprovadas (renda com aluguéis, pensões, bônus, PLR ou ajuda de custo) trazem mais segurança às instituições financeiras e devem ser informadas.
3. Solicite a transferência de todos os seus limites para o cartão de crédito: parte dos grandes bancos nacionais (Banco do Brasil, Itaú, Santander entre outros) permite a transferência de limites entre diferentes cartões de crédito, ou ainda do cheque especial ou linhas de crédito de curto prazo para o cartão de crédito. O Banco do Brasil permite, inclusive, alocar o limite do empréstimo CDC para compras parceladas do cartão de crédito, evitando assim que elas prendam o seu limite.
Ao fim da primeira fase você terá estabelecido as bases para seu crédito aumentar no curto, médio e longo prazos. Você pode iniciar a fase 2 em paralelo à fase 1, desde que a sua renda esteja atualizada junto ao seu banco ou à sua administradora de cartão.
Segunda fase: ampliando o seu de limite de crédito
4. Use seu cartão ou seus cartões de crédito para todas as suas despesas cotidianas, pagando sempre o valor integral da fatura em dia: usar continuamente (pagando em dia, claro!) melhora sua pontuação de crédito. Isso não é um indicador obrigatório, mas é importante ter um bom padrão de consumo. Portanto, esqueça o cartão de débito! (a não ser que você tenha um bom desconto para pagar à vista). Se puder, coloque ainda a sua fatura no débito automático para evitar atrasos.
5. Solicite aumento do seu limite de crédito a cada 6 meses. É possível solicitar pela central de atendimento do cartão, pelo site ou até pelo aplicativo, na maioria dos casos. Se seu cartão for de movimentação múltipla com a conta corrente, você terá que pedir na agência ou por telefone ao seu gerente. Geralmente os atendentes ou canais de autoatendimento conseguem aprovar um aumento de 15% a 25% do limite sem necessitar do envio de comprovante de renda. Por isso, a dica é repetir essa ação a cada 6 meses, seguindo conjuntamente as demais recomendações.
6. Tenha um novo cartão numa diferente instituição financeira da qual você ainda não seja cliente: faça isso com cautela, após ampliar a renda no cartão que você tiver, para que você possa utilizar a fatura desse cartão (que a essa altura, provavelmente, já será maior que a sua renda mensal bruta) como comprovante de renda. A vantagem de ter um cartão de outra instituição financeira é que você terá uma nova e independente linha de crédito disponível, sendo que você já começa nela com uma renda alta.
Não se acanhe com uma nova anuidade. Você poderá negociá-la com um desconto integral ou parcial. Saiba mais sobre como negociar a anuidade do cartão de crédito. Além disso, existem inúmeras opções de cartões de crédito com anuidade grátis ou, melhor ainda, cartões de crédito com benefícios de viagem que isentam a anuidade conforme o uso.
7. Repita os passos nas novas instituições – Caso você já tenha cartões com outra instituição, siga os procedimentos dos itens anteriores e peça o aumento do limite. Instituições financeiras como Santander, Itaú e Credicard, Bradesco, Banco do Brasil, Porto Seguro entre outras oferecem bons cartões de crédito para quem não é correntista. A proposta pode ser preenchida pela internet ou pelo aplicativo para celular e o comprovante enviado por e-mail.
Continue utilizando seus cartões de crédito e solicitando semestralmente o aumento de limite: pode ser que, em algumas vezes, o pedido seja negado ou que a instituição exija comprovante de renda. Nesse caso, envie o novo comprovante apenas se ele for maior que o seu limite atual ou a sua renda esteja desatualizada. Caso um dos cartões aumente o seu limite num valor maior que o outro, espere a fatura que comprova o novo limite maior chegar para utilizá-la como comprovante de renda junto à administradora do outro cartão. Do contrário, aceite a negativa e peça novamente o aumento 6 meses depois. Anote na sua agenda a data para não esquecer.
Repita esse processo, seguindo conjuntamente as outras dicas e recomendações. No caso de novos cartões, geralmente é necessário aguardar pelo menos 6 meses até a primeira solicitação de aumento de limite. Cabe a você decidir a hora de parar, quando o limite atender às suas necessidades.
Terceira fase: consolidando seu limite de crédito
8. Monitore o seu score e as variáveis que influenciam ele que estejam dentro do seu controle, como não fazer solicitações de cartões ou empréstimo pessoal, evitar consultas ao seu CPF, quitar ou antecipar o pagamento de dívidas e resolver eventuais pendências. Além disso, evite utilizar todo o limite de crédito que você dispõe, pois isso passa a impressão de endividamento.
9. Ativar o cadastro positivo, contratar seguros ou ter um histórico de consumo com pagamento em dia em mais de uma instituição também ajuda. Por exemplo, quanto mais antigo for o cartão de crédito que você utiliza ou quanto mais você utiliza um cartão mais informações o mercado terá do seu perfil de crédito. Saiba que essas ações terão grande peso nas decisões de sua instituição financeira.
Outros fatores que compõem o score não são passíveis de ação por parte do cliente, tais como gênero, idade, estado civil, número de filhos, etc. Alguns indicadores, como o CEP, parecem estranhos, mas o banco pode segurar a concessão de crédito se perceber, por exemplo, um grande aumento de inadimplência numa cidade ou em um bairro específico. Isso ocorre também com o seguro do carro, por exemplo. Fatores macroeconômicos fora de nosso controle, como crescimento econômico do Brasil, taxa referencial de juros, nível de emprego e de renda também influenciam as decisões dos bancos de maneira geral.
10. Concentre seus investimentos e produtos na instituição que melhor lhe reconhecer como cliente: receber o salário pelo banco, manter um bom volume de investimentos, ações, fundos de previdência, seguros, débitos automáticos e outros produtos bancários ajudam a melhorar o seu score e o seu relacionamento com o banco, contribuindo para a ampliação do seu limite de crédito. Em alguns casos, o aumento de limite virá mesmo sem você pedir. Se não estiver interessado, você pode pedir a redução do seu limite para o valor original.
Não consigo aumentar meu limite do cartão de crédito. O que pode estar interferindo?
Inicialmente, pergunte objetivamente à sua instituição financeira o motivo da negativa. Em determinadas ocasiões eles não informam. Nesse caso, verifique por conta própria se existe alguma pendência financeira em seu nome, seja por pagamentos atrasados, cheques sem fundos, protestos em cartório, ações judiciais das quais você seja réu, participações em falências, inscrições no histórico do Serasa ou SPC.
Dívidas atrasadas passadas, ainda que quitadas, geralmente estão diretamente associadas a limitação de crédito, especialmente se elas tiverem sido quitadas com desconto. Nesse caso, a saída é buscar outra instituição financeira e começar um novo relacionamento do zero.
Esquecer de pagar a fatura no vencimento, ainda que se pague o valor integral depois, também afeta a decisão de conceder aumento de limite. Igualmente ocorre com quem é sócio de uma empresa com problemas financeiros.
Além disso, bancos públicos e determinadas administradoras de cartão de crédito são conhecidos por terem critérios mais rígidos para a concessão de crédito. Se for o seu caso, considere uma administradora com outro perfil na hora de contratar o cartão de outra instituição financeira. Se for correntista, tenha certeza de que sua conta corrente não está cadastrada como conta universitária ou alguma outra conta não tradicional, pois isso pode interferir na definição do crédito disponível.
Importante: a Lei não obriga as instituições financeiras a conceder crédito para nenhum cliente e nem determina o volume de crédito que deve ser concedido. Caso não se sinta reconhecido por sua instituição financeira, considere trocá-la por uma concorrente. Converse com amigos, colegas de trabalho e pessoas próximas e avalie a instituição que melhor pode atendê-lo.
Use o crédito com sabedoria e tenha o controle de suas finanças
Seu crédito deve ser usado de maneira consciente e inteligente, sob pena de se tornar um grave problema na sua vida. É fundamental manter o controle de suas contas e não confundir limite de crédito com renda. Ter um limite maior que sua renda aumenta muito o risco de perder o controle, portanto, pense bem antes de consumir e tenha uma contingência para imprevistos.
Se sentir que está perdendo o controle de suas finanças, procure ajuda e aja rapidamente. É possível negociar o parcelamento da fatura com juros mais palatáveis, mas é importante que isso seja feito antes da dívida se avolumar, e também que isso seja feito em paralelo a medidas de contenção de gastos, para evitar o acúmulo de novas dívidas.
Por fim, é altamente desaconselhável utilizar crédito para ajudar familiares, parentes ou amigos. Se não tiver opção, considere que você tenha condições de pagar a dívida no caso da pessoa não honrar o compromisso firmado. Muitas pessoas passam por dificuldades por causa de situações cotidianas, como as citadas nesse parágrafo. Tenha cuidado! E aproveite as melhores promoções!
Este post foi escrito originalmente em fevereiro de 2015 e foi atualizado em fevereiro de 2021, sendo atualizado constantemente desde então.
E você, tem mais alguma diga não listada no post? Teve alguma experiência interessante relacionada ao limite de cartão de crédito? Compartilhe abaixo nos comentários!
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