Seguro de aluguel de carros do cartão vale a pena? Saiba quais cartões oferecem e como utilizar esse benefício

Muitos cartões de crédito oferecem como benefício o seguro de aluguel de carros, mas você sabe como ele funciona? Quais as vantagens e as desvantagens? Nesse post a gente de conta tudo sobre o tema, para que você possa decidir no final se o benefício faz sentido para você.

Quais cartões de crédito oferecem o seguro de aluguel de carros?

O seguro de aluguel de carros é oferecido pelos seguintes cartões de crédito:

• Mastercard Platinum
• Mastercard Black
• Visa Signature
• Visa Infinite
• American Express Gold
• American Express The Platinum Card

Importante: nenhum dos cartões da bandeira Elo oferece o benefício.

Quais são as coberturas oferecidas no seguro de aluguel de carros?

As coberturas dos cartões de crédito variam bastante, e é muito importante conhecer as diferenças para poder escolher o melhor seguro dentre os cartões que você possui:

* Importante: para ter validade o item furtado/roubado deve ter sido comprado com o cartão de crédito que fez a locação do veículo.

** O American Express Gold só possui cobertura nos Estados Unidos e Canadá

Seguro de aluguel de carros do cartão de crédito cobre danos a terceiros?

Não cobre, e esse item é muito importante ser observado. Se você optar por utilizar o seguro do seu cartão, precisa contratar o seguro contra terceiros diretamente na locadora. Caso contrário, se colidir com outro veículo, terá cobertura apenas para o carro alugado, ficando com o prejuízo do outro carro, caso seja culpado pelo acidente.

Como usar o benefício do seguro de aluguel de carros?

Ao contrário do seguro viagem, onde é preciso emitir uma apólice antes da viagem, para utilizar o seguro de aluguel de carros basta utilizar um cartão elegível, em nome do condutor, e negar a cobertura CDW (Collision Damage Waiver/LDW ou (Loss Damage Waiver) oferecida pela locadora.

Ao negar essa cobertura, automaticamente passa a valer a cobertura oferecida pelo cartão de crédito. Entretanto é possível contratar outras coberturas e assistências, como por exemplo a proteção contra terceiros, assistência 24h, dentre outros, sem invalidar a proteção do seguro do cartão de crédito. A única proteção que deve ser negada na locadora é a CDW/LDW.

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O que é a proteção CDW/LDW?

É o seguro que cobre danos, avarias, colisões e furtos no carro alugado, além da proteção contra roubo. Ele não cobre pneus, vidros (janelas, faróis, lanternas) e o interior do veículo (estofado, painel).

Restrições ao uso do seguro de aluguel de carros do cartão de crédito

É aconselhável ler as regras completas do seu cartão de crédito para verificar certas restrições, como por exemplo o aluguel de veículos luxuosos ou esportivos. Os cartões American Express, por exemplo, não permitem o aluguel de veículos com valor acima de US$ 50.000, valor da cobertura do benefício. Isso impede, por exemplo, o aluguel de carros bastante comuns nos Estados Unidos como Lincoln Navigator, Cadillac Escalade, dentre outros.

O benefício também pode estar indisponível em certos países, então também é bom ter atenção quanto a isto.

Também há um limite temporal: nos cartões Visa estão cobertas as locações até 31 dias consecutivos, mesmo prazo dos cartões Mastercard Platinum. Já os cartões Mastercard Black permitem locações de até 61 dias consecutivos.

Vantagens do uso do seguro de aluguel de carros dos cartões de crédito

A grande vantagem de utilizar o seguro de aluguel de carros dos cartões de crédito é a economia. O seguro de veículo alugado pode dobrar o valor total da locação, e ao optar pelo oferecido pelo cartão economiza-se um bom dinheiro.

Além disso, como apontaram os leitores nos comentários deste post (obrigado Renato Barbosa e Hugo Leonardo), usando o seguro do cartão não há a cobrança da franquia, que é o valor que deve ser pago no evento de um sinistro, ao optar pelos seguros mais baratos da locadora (há opções mais caras que também vem sem franquia).

Desvantagens do uso do seguro de aluguel de carros dos cartões de crédito

Se houver algum sinistro durante a locação (colisão, avaria, riscos, roubo do carro, dentre outros) você deverá pagar o custo do conserto do carro na devolução, incluindo aí taxas administrativas e o lucro cessante do tempo que o carro ficar indisponível para locação, se for o caso. O valor será lançado no cartão de crédito utilizado na locação.

Para receber o reembolso será necessário abrir um sinistro junto à seguradora da bandeira do cartão e enviar diversos documentos, em um processo que costuma ser, na maioria das vezes, bastante burocrático e lento.

Isso quer dizer que você terá que pagar esse valor quando a fatura vencer (incluindo aí os impostos como IOF, que não serão ressarcidos) para só depois receber o dinheiro. Já imaginou se for um acidente considerável, ou que envolva mais carros?

Alguns gastos não serão ressarcidos de maneira alguma, pois estão excluídos da cobertura: a Visa, por exemplo, não ressarce o lucro cessante (lê-se nas suas regras que não estão cobertos: “prejuízos financeiros pela paralisação do veículo, mesmo quando causados por risco coberto”).

Outra desvantagem é que ao recusar a proteção da locadora, o valor exigido como caução é consideravelmente maior. Há relatos de algumas locadoras que cobram um valor abusivo só para impedir o uso do seguro do cartão (como cobrar US$ 5 mil de caução para liberar a locação).

Vale lembrar que isso compromete o limite do cartão durante todo período que estiver com o carro alugado, então verifique se possui limite suficiente antes da viagem.

Também não é incomum encontrar relatos de locadoras que se recusam a aceitar o seguro do cartão de crédito, para forçar a contratação do serviço. É recomendável levar um comprovante de que possui o seguro impresso para resolver tais situações – nos cartões Mastercard e Visa é possível imprimir um resumo do seguro. Na American Express o endereço para encontrar as condições é aqui.

Conclusão

É preciso ter conhecimento para poder decidir o que é melhor para o seu caso. Cada viajante tem o seu perfil, e alguns ficam tranquilos em aceitar a forma como o seguro de veículos funciona (antecipando o valor para depois ser reembolsado). Outros não têm como arcar com a quantia e esperar o recebimento – ou não querem arriscar.

O principal benefício, claro, é a economia na locação, mas existem desvantagens que devem ser levadas em conta como o valor maior da caução, além do já mencionado método de pagamento através de reembolso.

Eu já tive um sinistro em uma locação onde havia utilizado o seguro do cartão e posso testemunhar de que o processo é lento (no meu caso levou quase dois meses) e burocrático (exige o envio de uma série de documentos).

Entre a entrada do pedido e o recebimento do valor em conta, o valor do conserto veio na fatura seguinte e eu tive que pagar. Depois desta experiência passei a encarar o seguro da locadora como um custo a mais na planilha de viagem, e não utilizo mais o seguro do cartão de crédito. Assim consigo viajar protegido e tranquilo.

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Já utilizou o seguro de locação do seu cartão de crédito? Como foi a sua experiência? Conta pra gente nos comentários!