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Contas digitais internacionais valem a pena? Como usá-las para economizar em viagens

Daniel Gadelha
28/09/2021 às 11:46

Contas digitais internacionais valem a pena? Como usá-las para economizar em viagens

O mercado de bancos digitais está acelerado no Brasil. São muitas opções e, para se diferenciar, as empresas estão sempre buscando oferecer novos serviços que chamem a atenção dos clientes.

A bola da vez e que já é oferecida por vários bancos é a conta digital internacional que permite que o usuário tenha um saldo em dólar ou euro e economize bastante em viagens ao exterior. Essa é, inclusive, uma das melhores maneiras de levar dinheiro em viagens internacionais de acordo com a nossa análise.

Saiba mais sobre esse tipo de conta e se ela é interessante para você.

O que é uma conta digital internacional?

A conta digital internacional é uma modalidade de conta digital em que o cliente mantêm um saldo em moeda estrangeira protegido das oscilações do câmbio. Os valores ficam alocados no exterior e é possível abrir a conta sem sair do Brasil. As contas oferecem cartões de débito, físico ou virtual, em que o cliente pode realizar compras em praticamente qualquer lugar do mundo utilizando seu saldo em moeda estrangeira pagando bem menos do que se utilizasse o cartão de crédito, por exemplo.

Em alguns bancos, a conta pode operar em paralelo com uma conta digital em reais, mas com dados distintos. Enquanto a conta em reais tem os tradicionais números de agência e conta corrente, a conta internacional terá os códigos IBAN e BIC/SWIFT, comuns em contas estrangeiras.

Quais as vantagens das contas digitais internacionais?

As contas digitais internacionais são bem similares às contas correntes que já conhecemos. É possível enviar e receber transferências de outras contas, além de fazer compras em estabelecimentos físicos e online utilizando um cartão de débito, que pode ser físico ou digital. As contas também permitem realizar saques em moeda local através de caixas eletrônicos conveniados com o cartão de débito físico.

Mas a principal vantagem dessas contas é a possibilidade de depositar dinheiro em moeda estrangeira de forma fácil, prática, rápida e com muita economia. A conversão adotada nessa transferência é bem mais vantajosa que comprar papel moeda nas casas de câmbio ou utilizar um cartão de crédito internacional. Isso porque a taxa de serviço (também chamado de spread) é bem menor, girando em torno de 2%, enquanto que grandes bancos cobram até 7%.

Além disso, antes de solicitar a transferência você saberá exatamente quanto irá receber na sua conta em moeda estrangeira, além da cobrança do IOF (Imposto sobre Operação Financeira) devido.

Fique atento: O imposto cobrado na transferência de valores para contas internacionais digitais é de 1,1%, o mesmo cobrado na compra de moeda em espécie nas corretoras. É bem menor que os 4,38% que incidem nas compras com cartões de crédito no exterior e no uso de cartões pré-pagos.

A maioria das contas digitais internacionais é em dólar americano, mas alguns bancos oferecem contas baseadas em países que utilizam outras moedas, como euro e libra esterlina. Caso você utilize o cartão de débito em uma compra em moeda diferente do seu saldo, a conversão também será automática e as transações estarão disponíveis para consulta através do aplicativo do banco.

Como economizar em viagens usando contas digitais internacionais

Uma das grandes vantagens das contas digitais internacionais é a economia que esse serviço pode oferecer em viagens ao exterior, conseguindo melhores cotações para moedas estrangeiras e evitando gastos como a taxa de serviço (spread) e IOF mais caro cobrados pelo uso do cartão de crédito fora do Brasil.

Para usar uma conta digital em viagens, o primeiro passo é escolher o banco que mais se adequa ao seu perfil e solicitar a abertura. Depois de aberta, você já estará apto a enviar remessas de dinheiro para a sua conta em moeda estrangeira. A cotação utilizada será sempre a do dia e o IOF de 1,1% já será automaticamente aplicado.

miami comprasUma dica valiosa para não perder dinheiro em possíveis desvalorizações do real é não mandar uma grande quantidade de dinheiro de uma só vez.

Por exemplo, se você está planejando uma viagem para daqui a 10 meses e estima levar US$ 3.000, o melhor a fazer é enviar remessas mensais de US$ 300, assim você se beneficia das variações do dólar durante esse tempo e, no final, vai ter enviado o valor total pela cotação média do período e terá se aproveitado dos momentos de baixa da moeda.

Cartão de débito – Durante a sua viagem, o cartão de débito da conta será aceito em praticamente todos os lugares e você poderá utilizá-lo sem nenhuma cobrança adicional, diferente do cartão de crédito que cobrará taxa de serviço (spread) e IOF bem mais altos que os que já foram recolhidos quando você transferiu dinheiro para a sua conta internacional.

Dinheiro em espécie – É importante você ter sempre uma certa quantia em dinheiro durante a viagem para pequenos gastos em que cartões não sejam aceitos. A maioria das contas oferece a opção de saque em caixas eletrônicos, mas podem incidir taxas. Informe-se antes de sacar para evitar surpresas.

Vale lembrar que, caso você precise de mais dinheiro ao longo da viagem, você poderá fazer novas transferências para a sua conta em moeda estrangeira. Na maioria dos casos, a transação não leva mais que algumas horas se feita dentro do horário bancário. Já no retorno ao Brasil, você pode optar por manter o dinheiro na conta em dólar para uma próxima viagem ou transferir de volta para a sua conta em reais. Dependendo do banco, essa operação poderá ser tarifada.

Planejando-se com antecedência e dando atenção as regras e tarifas, é possível economizar bastante em uma viagem ao exterior usando contas digitais internacionais.

Devo abrir uma conta digital internacional?

Depende. Existem algumas situações em que ter uma conta digital internacional faz muito sentido e pode lhe trazer muitas vantagens, veja se você se encaixa em um desses perfis:

  • Tem o hábito de viajar para o exterior;
  • Gosta de fazer compras em sites estrangeiros, como eBay, AliExpress ou Amazon;
  • Precisa enviar dinheiro para parentes que residam em outro país;
  • Recebe pagamentos de origem estrangeira;
  • Mantêm ou deseja manter uma reserva em moeda estrangeira;
  • Faz ou deseja fazer investimentos em moeda estrangeira.

Se você tem o hábito de viajar para o exterior, por exemplo, você poderá economizar muito concentrando os gastos em um cartão de débito de uma conta em moeda estrangeira, se comparado a utilizar o cartão de crédito. Você será beneficiado com uma conversão bem mais atrativa, não ficará vítima da fantasmagórica taxa de serviço (spread) cobrada pelos cartões de crédito e o IOF incidente será quase quatro vezes menor. Confira o dólar do cartão de crédito cobrado pelos principais bancos e note a diferença.

Por exemplo: uma compra no valor de US$ 1.000 paga com cartão de crédito internacional incidirá US$ 43,80 de IOF. Realizando a mesma compra com um cartão de débito com saldo em dólar, o valor do imposto (que já foi recolhido no momento da remessa) será de apenas US$ 11, gerando uma economia de US$ 42,70. Se considerarmos a diferença cambial, a economia é ainda maior.

Quais são as principais contas digitais internacionais?

As contas internacionais que se destacam no Brasil são Nomad, Wise, Revolut e C6 Bank. Todas oferecem a possibilidade de abrir a conta pelo aplicativo sem sair de casa. Basta preencher os seus dados e enviar fotos de alguns documentos. Geralmente também é necessário enviar uma selfie segurando o seu documento de identificação. Esse é um dos métodos de segurança que os bancos digitais têm adotado para evitar fraudes e garantir que ninguém mais abra uma conta em seu nome além de você.

Na maioria dos casos, não existe nenhuma cobrança para abertura e manutenção das contas, mas é bom consultar a tabela de tarifas, pois nem todos os serviços oferecidos são gratuitos.

Conheça um pouco mais sobre as contas internacionais dos bancos Nomad, Wise, Revolut e C6 Bank:

Conta digital internacional Nomad

A Nomad é uma das contas digitais internacionais mais recentes do mercado. Ela é sediada nos Estados Unidos e oferece saldo em dólar americano. Para abrir uma conta é necessário passaporte, RG ou CNH.

Tarifas da conta digital internacional Nomad

Não há cobrança para abertura ou manutenção da conta Nomad. Todos os clientes recebem um cartão de débito virtual grátis que pode ser utilizado em compras online ou presenciais através das carteiras digitais Apple Pay, Samsung Pay e Google Pay. Para solicitar o cartão de débito físico é cobrado uma taxa de US$ 20 mas é possível recebê-lo gratuitamente de duas formas: solicitando a entrega em um endereço nos Estados Unidos ou acumulando pelo menos US$ 1.000 em remessas nos últimos 6 meses.

O cartão Nomad, tanto o virtual como o físico, tem aceitação no Brasil, Estados Unidos e em mais de 180 países. Caso a compra seja feita em uma moeda diferente do dólar americano, a conversão será feita automaticamente utilizando a cotação oficial da Visa sem taxas adicionais.

Nas remessas de real para dólar é cobrado a taxa de serviço de 2% e o IOF de 1,1%. A taxa de serviço pode cair pela metade de acordo com a quantidade de remessas enviadas, conforme tabela:

DESCONTO NA TAXA DE SERVIÇO NOMAD

Nível Total em remessas Taxa de serviço
Inicial Até US$ 3.000 2%
Nível 1 Entre US$ 3.001 e US$ 10.000 1,6%
Nível 2 Entre US$ 10.000 e US$ 20.000 1,3%
Nível 3 A partir de US$ 20.001 1%

Cada remessa deve ser de no mínimo US$ 100. Os clientes podem fazer saques sem custo em terminais parceiros e, em outros caixas eletrônicos, é possível fazer dois saques por mês sem custo. No entanto, poderá haver cobrança feita pelo terminal de auto atendimento.

Câmbio da conta digital internacional Nomad

A Nomad utiliza a cotação oficial do dólar com acréscimo de 2% de taxa de serviço (spread). A cotação do dólar foi de R$ XXXX, a menor dentre os três.

Cotação do dólar da Nomad em 20/9/21

 

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Conta digital internacional Wise

A Wise é sediada no Reino Unido e tem o diferencial de permitir que o usuário tenha saldo em mais de 50 moedas. Ou seja, se você for visitar quatro países em que cada um utiliza uma moeda diferente, você poderá ter um saldo em cada uma delas e ainda pode transferir valores entre elas.

A conta pode ser aberta pelo aplicativo também em poucos passos preenchendo os seus dados pessoais e enviando a foto de um documento de identificação (abra a sua aqui).

Tarifas da conta digital internacional Wise

A Wise também não cobra taxa para abrir e manter a conta. Os usuários recebem um cartão de débito virtual grátis que pode ser utilizado em compras online ou presenciais através das carteiras digitais Apple Pay, Samsung Pay e Google Pay. Quem preferir, também pode solicitar o cartão de débito físico, que é grátis após depositar R$ 95 ou mais na conta.

A taxa de serviço (spread) cobrada nas remessas de real para dólar não é fixa e não é divulgada claramente para os usuários, mas varia entre 1,5% e 4,5% dependendo do horário do envio e da moeda. O IOF também é de 1,1%. A remessa deve ser de no mínimo R$ 10 ou equivalente em outra moeda.

Os clientes podem fazer até dois saques por mês sem custo, mas podem incidir taxas do terminal de autoatendimento. A partir do terceiro saque, será cobrada a taxa de US$ 6,50 e, ao completar o equivalente a R$ 1.400 em saques no mês, será cobrado 1,75% do valor. Em ambos os casos, podem haver taxas do caixa eletrônico.

Conta digital internacional C6 Bank

O C6 Bank oferece a Conta Global, que é a sua conta digital internacional. A conta oferece saldo em dólares e em euros. Os clientes que já possuam conta no banco podem solicitar a abertura da conta internacional diretamente pelo aplicativo.

Tarifas da conta digital internacional C6 Bank

Para abrir a conta digital internacional do C6 Bank e solicitar o cartão de débito é cobrada uma taxa de US$ 30. A taxa é isenta para clientes que tenham o cartão de crédito C6 Bank Carbon Mastercard Black ou R$ 20 mil ou mais aplicados no CDB do banco.

Não há taxa de manutenção da conta desde que haja pelo menos uma movimentação a cada 12 meses. Caso contrário, o valor anual de US$ 10 é cobrado, exceto para clientes C6 Carbon.

A transferência da conta corrente em real para a conta internacional é grátis, incidindo somente o IOF, e deve ser de no mínimo US$ 100 ou € 100. O limite anual para transferências é de US$ 10 mil, mas pode variar de acordo com análise do perfil do usuário pelo banco. O valor cobrado para saques em caixas eletrônicos é de US$ 5 ou € 5, o mesmo valor cobrado pelo BS2, e também podem haver cobranças adicionais feitas pela administradora do terminal de auto-atendimento utilizado.

Veja todas as tarifas da conta digital internacional C6 Bank no site (clique aqui).

Câmbio da conta digital internacional C6 Bank

A cotação do dólar no C6 na mesma data foi de R$ 5,56, mais caro do que o Click Câmbio. O spread cobrado pelo banco também é de 2% mas, para envio de remessas fora do horário comercial, ele dobra para 4%, sendo a única conta internacional com essa distinção.

Cotação do dólar do C6 Bank em 20/9/21 fora do horário comercial

 

É seguro manter saldo em contas digitais internacionais?

A maioria das instituições financeiras no Brasil são protegidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Essa entidade privada sem fins lucrativos foi criada em 1995 visando garantir a segurança dos valores depositados pela população em instituições financeiras associadas.

Na prática, o FGC funciona como um “seguro”. Caso o banco ou instituição financeira associada passe por dificuldades que impossibilitem o cliente de sacar o capital depositado, a entidade garante o resgate corrigido dos valores em até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por instituição financeira.

Algumas empresas financeiras mais novas, principalmente fintechs, ainda não possuem associação com o entidade, então é importante consultar a lista das instituições associadas no site (clique aqui) antes de depositar o seu dinheiro. Tanto o C6 Bank como o BS2 são associados ao FGC, o que é um ótimo sinal, já que os clientes podem utilizar as contas das empresas sem medo.

No entanto, a proteção oferecida pelo FGC não abrange valores depositados no exterior, sendo assim, as contas digitais internacionais BS2 e C6 Global não estão cobertas pela entidade. Ambos os bancos abriram filiais nas Ilhas Cayman para oferecer o serviço e seguem a regulamentação estabelecida da CIMA (Autoridade Monetária das Ilhas Cayman).

Para abrir filiais no exterior, os bancos precisaram pedir autorização ao Banco Central do Brasil, a qual foi concedida para ambos. Então mesmo que os valores em moeda estrangeira não estejam protegidos pelo FGC, eles cumprem com as exigências do Bacen.

Já a Nomad tem seus valores alocados nos Estados Unidos e tem seus depósitos de até US$ 250 mil garantidos pelo FDIC (espécie de FGC americano) o que traz mais segurança para quem quer manter altos valores no exterior.

Vale lembrar que todos os valores mantidos em contas digitais devem ser declarados no Imposto de Renda, incluindo saldos em moeda estrangeira. Em caso de dúvidas, consulte um contador ou acesse o site da Receita Federal.


Caso deseje abrir uma conta internacional, analise as opções disponíveis no mercado e escolha a que melhor se adequar ao seu perfil.

E você, já tem uma conta digital internacional? Comente e participe!

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