Contas digitais internacionais valem a pena? Como usá-las para economizar em viagens

O mercado de bancos digitais está acelerado no Brasil. São muitas opções e, para se diferenciar, as empresas estão sempre buscando oferecer novos serviços que chamem a atenção dos clientes.

A bola da vez, que já é oferecida por vários bancos, é a conta digital internacional, que permite que o usuário tenha um saldo em dólar ou euro e economize bastante em viagens ao exterior. Essa é, inclusive, uma das melhores maneiras de levar dinheiro em viagens internacionais de acordo com a nossa análise.

Saiba mais sobre esse tipo de conta e se ela é interessante para você.

O que é uma conta digital internacional?

A conta digital internacional é uma modalidade de conta digital em que o cliente mantém um saldo em moeda estrangeira, sem depender das oscilações de câmbio.

É possível abrir a conta sem sair do Brasil, mesmo com o valor estando no exterior. Essas contas globais oferecem cartões de débito, físico ou virtual, pelos quais o cliente pode usar em qualquer lugar do mundo com o seu saldo em moeda estrangeira.

Na prática, você paga bem menos com o cartão da conta digital internacional do que se utilizasse um cartão de crédito internacional, em alguns casos.

Em alguns bancos, a conta pode operar em paralelo com uma conta digital em reais, mas com dados distintos. Enquanto a conta em reais tem os tradicionais números de agência e conta corrente, a conta internacional terá os códigos IBAN e BIC/SWIFT, comuns em contas estrangeiras.

Quais são as vantagens das contas digitais internacionais?

As contas digitais internacionais são bem similares às contas correntes que já conhecemos. É possível enviar e receber transferências de outras contas, fazer compras com um cartão de débito, além de realizar saques em moeda local através de caixas eletrônicos conveniados com o cartão físico.

A principal vantagem dessas contas é a possibilidade de depositar dinheiro em moeda estrangeira de forma mais fácil e prática do que nas casas de câmbio.

No ano passado, o IOF para o câmbio de moeda estrangeira foi padronizado em 3,5%. Isso afetou principalmente as contas digitais internacionais, já que a maneira mais barata de enviar dinheiro ao exterior ficou mais cara.

De toda forma, as contas internacionais ainda são interessantes, pois a taxa de serviço (também chamada de spread) que elas cobram é bem menor do que o valor cobrado pelos bancos.

Por exemplo, as contas digitais cobram, no geral, até 2%, enquanto que grandes bancos (Itaú, Santander e Bradesco) cobram de 5% a quase 7% — o que somado ao IOF pode chegar a um acréscimo de quase 10%.

Ou seja, a conversão por conta digital internacional é bem mais vantajosa do que comprar papel moeda nas casas de câmbio ou utilizar um cartão internacional. Para saber mais, veja o nosso ranking de contas globais e cartões de crédito!

A maioria das contas digitais internacionais é em dólar americano, mas alguns bancos oferecem contas baseadas em países que utilizam outras moedas, como euro e libra esterlina.

Caso você utilize o cartão de débito em uma compra em moeda diferente do seu saldo, a conversão também será automática e as transações estarão disponíveis para consulta através do aplicativo do banco.

Além disso, antes de solicitar a transferência, você saberá exatamente quanto irá receber na sua conta em moeda estrangeira (contando com a taxa de spread mais o IOF).

Como economizar em viagens usando contas digitais internacionais

Como dito no item anterior, uma das grandes vantagens das contas digitais internacionais é a economia que esse serviço pode oferecer em viagens ao exterior, conseguindo melhores cotações para moedas estrangeiras.

Para usar uma conta digital em viagens, o primeiro passo é escolher o que mais se adequa ao seu perfil e solicitar a abertura. Depois de aberta, você já estará apto a enviar remessas de dinheiro para a sua conta em moeda estrangeira. A cotação utilizada será sempre a do dia e o IOF de 3,5% já será automaticamente aplicado, além da taxa de serviço.

 

Dicas

Uma dica valiosa para não perder dinheiro em possíveis desvalorizações do real é não mandar uma grande quantidade de dinheiro de uma só vez.

Por exemplo, se você está planejando uma viagem para daqui a 10 meses e estima levar US$ 3.000, o melhor a fazer é enviar remessas mensais de US$ 300, assim você se beneficia das variações do dólar durante esse tempo e, no final, vai ter enviado o valor total pela cotação média do período e terá se aproveitado dos momentos de baixa da moeda.

Cartão de débito – Durante a sua viagem, o cartão de débito da conta será aceito em praticamente todos os lugares e você poderá utilizá-lo sem nenhuma cobrança adicional, diferente do cartão de crédito que cobrará bem mais caro por conta da taxa de serviço (spread).

Dinheiro em espécie – É importante você ter sempre uma certa quantia em dinheiro durante a viagem para pequenos gastos em que cartões não sejam aceitos. A maioria das contas oferece a opção de saque em caixas eletrônicos, mas podem incidir taxas. Informe-se antes de sacar para evitar surpresas.

Vale lembrar que, caso você precise de mais dinheiro ao longo da viagem, você poderá fazer novas transferências para a sua conta em moeda estrangeira. Na maioria dos casos, a transação não leva mais que algumas horas se feita dentro do horário bancário.

Já no retorno ao Brasil, você pode optar por manter o dinheiro na conta em dólar para uma próxima viagem ou transferir de volta para a sua conta em reais. Dependendo do banco, essa operação poderá ser tarifada.

Planejando-se e dando atenção às regras e tarifas, é possível economizar bastante em uma viagem ao exterior usando contas digitais internacionais.

Devo abrir uma conta digital internacional?

Depende. Existem algumas situações em que ter uma conta digital internacional faz muito sentido e pode lhe trazer muitas vantagens. Veja se você se encaixa em um desses perfis:

• Tem o hábito de viajar para o exterior;
• Gosta de fazer compras em sites estrangeiros, como eBay, AliExpress ou Amazon;
• Precisa enviar dinheiro para parentes que residem em outro país;
• Recebe pagamentos de origem estrangeira;
• Mantém ou deseja manter uma reserva em moeda estrangeira;
• Faz ou deseja fazer investimentos em moeda estrangeira.

Se você tem o hábito de viajar para o exterior, por exemplo, você poderá economizar muito concentrando os gastos em um cartão de débito de uma conta em moeda estrangeira, se comparado a utilizar o cartão de crédito.

Você será beneficiado com uma conversão bem mais atrativa, não ficará vítima da fantasmagórica taxa de serviço (spread) cobrada pelos cartões de crédito e o IOF incidente será quase quatro vezes menor. Confira o dólar do cartão de crédito cobrado pelos principais bancos e note a diferença.

Quais são as principais contas digitais internacionais?

As contas internacionais que se destacam no Brasil são Nomad, Wise, Revolut e C6 Bank. Todas oferecem a possibilidade de abrir a conta pelo aplicativo sem sair de casa. Basta preencher os seus dados e enviar fotos de alguns documentos.

Geralmente, também é necessário enviar uma selfie segurando o seu documento de identificação. Esse é um dos métodos de segurança que os bancos digitais têm adotado para evitar fraudes e garantir que ninguém mais abra uma conta em seu nome além de você.

Na maioria dos casos, não existe nenhuma cobrança para abertura e manutenção das contas, mas é bom consultar a tabela de tarifas, pois nem todos os serviços oferecidos são gratuitos.

Conheça um pouco mais sobre as contas internacionais dos bancos Nomad, Wise, Revolut, C6 Bank, Inter e Nubank:

Conta digital internacional Nomad

A Nomad é uma das contas digitais internacionais mais recentes do mercado. Ela é sediada nos Estados Unidos e oferece saldo em dólar americano. Para abrir uma conta, é necessário passaporte, RG ou CNH.

Todos os clientes recebem um cartão de débito virtual grátis que pode ser utilizado em compras online ou presenciais através das carteiras digitais Apple Pay, Samsung Pay e Google Pay.

Além desse cartão de débito, a Nomad também oferece um cartão de crédito sem anuidade: o Nomad Explorer Visa Infinite. Ele dá acesso ilimitado às salas VIP do Dragon Pass e gera até 3 pontos por dólar. Esses pontos não expiram e podem ser enviados para a Livelo, Smiles e Azul Fidelidade.

Tarifas da conta digital internacional Nomad

Não há cobrança para abertura ou manutenção da conta Nomad. Para solicitar o cartão de débito físico, é cobrada uma taxa de US$ 20, mas é possível recebê-lo gratuitamente de duas formas:

• Solicitando a entrega em um endereço nos Estados Unidos ou
• Acumulando pelo menos US$ 1.000 em remessas nos últimos 6 meses.

O cartão Nomad, tanto o virtual como o físico, tem aceitação no Brasil, Estados Unidos e em mais de 180 países. Caso a compra seja feita em uma moeda diferente do dólar americano, a conversão será feita automaticamente utilizando a cotação oficial da Visa sem taxas adicionais.

Nas remessas de real para dólar, é cobrada a taxa de serviço de 2% e o IOF de 3,5%. A taxa de serviço pode cair pela metade de acordo com o nível no Nomad Pass, programa de fidelidade da Nomad. Você sobe de nível enviando remessas e cada US$ 1 enviado equivale a 1 ponto Nomad Pass, conforme tabela:

Nível Nomad Pass	Pontos	Taxa de serviço
Nível 1	0 a 1.000	2%
Nível 2	1.001 a 3.000	1,9%
Nível 3	3.001 a 10.000	1,7%
Nível 4	10.001 a 20.000	1,4%
Nível 5	Mais de 20.000	1%

É necessário ter, no mínimo, R$ 50 para converter em dólar. Os clientes podem fazer saques sem custo em terminais parceiros e, em outros caixas eletrônicos, é possível fazer dois saques por mês sem custo. No entanto, poderá haver cobrança feita pelo terminal de autoatendimento.

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Conta digital internacional Wise

Com sede no Reino Unido, a Wise tem o diferencial de ser uma conta multimoeda, permitindo que o cliente tenha saldo em mais de 50 moedas. Sendo assim, caso você visite quatro países em que cada um usa uma moeda diferente, você poderá ter um saldo em cada uma delas.

É possível abrir a conta pelo aplicativo da Wise. A abertura da conta é bem rápida, em poucos passos você preenche seus dados pessoais, envia a foto de um documento de identificação e pronto! (abra a sua aqui).

Tarifas da conta digital internacional Wise

A Wise também não cobra taxa para abrir e manter a conta. Os usuários recebem um cartão de débito virtual grátis que pode ser utilizado em compras online ou presenciais através das carteiras digitais Apple Pay, Samsung Pay e Google Pay. Quem preferir, também pode solicitar o cartão de débito físico, que é grátis após depositar R$ 95 ou mais na conta.

A taxa de serviço (spread) cobrada nas remessas de real para dólar não é fixa e não é divulgada claramente para os usuários, mas varia entre 1,5% e 4,5% dependendo do horário do envio e da moeda. Já o IOF é de 3,5%.

Os clientes podem fazer até dois saques por mês sem custo, mas podem incidir taxas do terminal de autoatendimento. A partir do terceiro saque, será cobrada a taxa de US$ 6,50 e, ao completar o equivalente a R$ 1.400 em saques no mês, será cobrado 1,75% do valor. Em ambos os casos, podem haver taxas do caixa eletrônico.

Conta digital internacional Revolut

A Revolut é uma das maiores instituições financeiras da Europa, contando com mais de 50 milhões de clientes pelo mundo. Desde o ano passado, ela se popularizou no Brasil após receber autorização do Banco Central e lançar uma conta em reais completa: PIX, rendimento de 100% do CDI e investimentos.

Além da conta multimoeda, a Revolut também oferece cartão de crédito: o Revolut Ultra Visa Infinite. Ele tem acesso ilimitado a salas VIP e acumula 3 pontos por dólar gasto no crédito e 1,5 ponto por dólar no débito.

Da mesma forma que a Nomad tem o Nomad Pass, a Revolut tem seu próprio programa de fidelidade, o RevPoints. A partir dele, a Revolut tem parceria com a Latam Pass, Smiles, Iberia, Turkish, Qatar e Etihad.

Tarifas da conta digital internacional Revolut

Além de não ter taxa de abertura, a Revolut tem um dos menores spread entre as principais contas digitais internacionais: 0,6%. Com esse percentual, a Revolut é uma das melhores opções para câmbio digital. Ainda mais considerando que é uma conta multimoeda.

Além disso, a conta tem 5 planos disponíveis: Standard, Plus, Premium, Metal e Ultra. O Standard é o único grátis e os outros 4 possuem mensalidade que vai de R$ 9,99 a R$ 249,99.

A assinatura oferece benefícios como o cartão de crédito Visa Infinite emitido em metal, acesso a salas VIP e até mesmo isenção de IOF e taxa zero de spread. No caso deste último item, ele é limitado mensalmente e o teto varia de acordo com o plano do cliente. Veja, a seguir, os valores máximos com IOF e taxas zeradas.

Plano	Mensalidade	Volume de câmbio com IOF e taxas zero
Standard	Grátis	Até R$ 1.000/mês
Plus	R$ 9,99	Até R$ 2.000/mês
Premium	R$ 19,99	Até R$ 4.000/mês
Metal	R$ 79,99	Até R$ 10.000/mês
Ultra	R$ 249,99	Até R$ 20.000/mês

Essa campanha já está disponível para todos os clientes Revolut.

Conta digital internacional C6 Bank

O C6 Bank oferece a Conta Global, que é a sua conta digital internacional. A conta oferece saldo em dólares e em euros. Os clientes que já possuem conta no banco podem solicitar a abertura da conta internacional diretamente pelo aplicativo.

Tarifas da conta digital internacional C6 Bank

O C6 cobra uma taxa de US$ 10 para abrir a conta digital internacional do C6 Bank e pedir pelo cartão de débito. Para abrir a conta de pessoas jurídicas, a taxa é de US$ 15. A isenção é para quem segue uma das seguintes condições:

• Ter o cartão de crédito C6 Black, C6 Carbon ou C6 Graphene
• Investir R$ 20 mil ou mais em CDBs do banco
• Fazer câmbio de US$ 100 ou € 100 ou mais até o último dia do mês seguinte à abertura da C6 Conta Global (o estorno da taxa de abertura é creditado em até 15 dias após a transação)

Não há taxa de manutenção ou inatividade na Conta Global C6. Além disso, o valor cobrado para saques em caixas eletrônicos é de US$ 5 ou € 5, e também podem haver cobranças adicionais feitas pela administradora do terminal de autoatendimento. No entanto, na rede Chase, nos EUA, o saque é grátis.

O valor mínimo de compra de moeda é de US$ 20/ € 20 e o spread para conversão de reais em dólares varia de 0,75% a 0,9%, dependendo do volume da transação:

• 0,9% para valores entre 20 e 999,99 (dólar e euro)
• 0,85% para valores entre 1.000 e 4.999,99 (dólar e euro)
• 0,75% para valores a partir de 5.000 (dólar e euro)

Veja todas as tarifas da conta digital internacional C6 Bank no site (clique aqui).

Conta digital internacional Inter

O Inter também oferece uma conta internacional, exclusiva para os correntistas do banco. Com ela, é possível ter um cartão de débito internacional que funciona no mundo todo, receber e enviar dólares, saques com o cartão físico e até uma plataforma de investimentos.

Tarifas da conta digital internacional Inter

A conta global do Inter não tem taxa de abertura, inatividade e nem de manutenção. O spread cobrado para converter para dólar é de 0,99%, uma das menores taxas de conversão entre as principais contas digitais que temos no mercado.

O cartão de débito pode ser usado virtualmente. Mas, caso você precise de dinheiro em espécie, dá para fazer saques gratuitos na rede Allpoint. Para ter o cartão físico, é necessário ter, pelo menos, US$ 20 de saldo na conta global.

Conta digital internacional Nubank Ultravioleta

A Conta Global do Nubank é exclusiva para os clientes Ultravioleta e é integrada ao aplicativo do banco, sem precisar transferir dinheiro entre contas. Além da conta e do cartão de débito, é possível manter saldo em mais de 40 moedas dentro do app.

Tarifas da conta digital internacional Nubank Ultravioleta

A conta internacional Nubank Ultravioleta não cobra taxa de abertura nem de manutenção. O cartão de débito internacional é aceito em mais de 200 países e não tem custo de emissão.

Para converter os reais para as moedas estrangeiras, o câmbio é com spread zerado. Ou seja, a conta digital internacional Nubank é mais vantajosa porque tem a menor taxa para a conversão (apenas o 3,5% do IOF).

Por fim, os clientes têm até 2 saques gratuitos por mês, sem limitação de valor, em caixas eletrônicos ao redor do mundo com o cartão de débito global.

É seguro manter saldo em contas digitais internacionais?

A maioria das instituições financeiras no Brasil é protegida pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Na prática, o FGC funciona como um “seguro”. Caso o banco ou instituição financeira associada passe por dificuldades que impossibilitem o cliente de sacar o capital depositado, a entidade garante o resgate corrigido dos valores em até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por instituição financeira.

Algumas empresas financeiras mais novas, como as fintechs, ainda não possuem associação com a entidade, então é importante consultar a lista das instituições associadas no site (clique aqui) antes de depositar o seu dinheiro. Tanto o C6 Bank quanto o BS2 são associados ao FGC, o que é um ótimo sinal, já que os clientes podem utilizar as contas das empresas sem medo.

No entanto, a proteção oferecida pelo FGC não abrange valores depositados no exterior, sendo assim, as contas digitais internacionais BS2 e C6 Global não estão cobertas pela entidade. Ambos os bancos abriram filiais nas Ilhas Cayman para oferecer o serviço e seguem a regulamentação estabelecida pela CIMA (Autoridade Monetária das Ilhas Cayman).

Para abrir filiais no exterior, os bancos precisaram pedir autorização ao Banco Central do Brasil, a qual foi concedida para ambos. Então, mesmo que os valores em moeda estrangeira não estejam protegidos pelo FGC, eles cumprem com as exigências do Bacen.

Já a Nomad tem seus valores alocados nos Estados Unidos e tem seus depósitos de até US$ 250 mil garantidos pelo FDIC (espécie de FGC americano) o que traz mais segurança para quem quer manter altos valores no exterior.

Vale lembrar que todos os valores mantidos em contas digitais devem ser declarados no Imposto de Renda, incluindo saldos em moeda estrangeira. Em caso de dúvidas, consulte um contador ou acesse o site da Receita Federal.

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Caso deseje abrir uma conta internacional, analise as opções disponíveis no mercado e escolha a que melhor se adequar ao seu perfil.

E você, já tem uma conta digital internacional? Comente e participe!

Veja também:

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• Qual é a melhor maneira de levar dinheiro nas viagens internacionais?